«Comprar una casa es el escalón más importante para hacerte rico»
David Bach
Hace un mes, estaba en la boda de mi amigo Diego cuando surgió un acalorado debate.
No, no discutimos si la tortilla de patatas es con o sin cebolla.
Eso está claro: Siempre con cebolla.
Fue algo peor.
¿Es mejor alquilar o comprar una casa?
Pese a lo polarizado que suele estar este debate, no hay blancos ni negros.
Precisamente, en ingeniería del software, me encuentro frecuentemente con este tipo de situaciones.
Decisiones donde no hay opciones buenas o malas sino ventajas e inconvenientes a evaluar.
Para resolverlas utilizamos lo que se conoce como ADRs (Registro de Decisiones de Arquitectura).
En un ADR planteas las opciones, defines unos criterios de evaluación y analizas cada uno de ellos. Al final, tomas una decisión según el resultado agregado de esos criterios.
Hoy quiero compartir contigo un mini-ADR para ayudarte a decidir si, según tu situación, te conviene más alquilar o comprar.
ADR: Alquilar vs Comprar
Criterios
Para decidir si alquilar o comprar debemos evaluar cuatro criterios diferentes:
Situación financiera
Incertidumbre en tu vida
Coste relativo
Felicidad y bienestar
Situación financiera
Contar con una buena situación financiera es fundamental si te planteas comprar una casa.
No solo tienes que haber ahorrado el 20% del valor del piso, sino que la cuota de la hipoteca no debe superar el 35% de tus ingresos.
Incluso después de la compra es vital tener un fondo de emergencias porque ser propietario implica que debes estar preparado para cualquier imprevisto.
Incertidumbre en tu vida
En su libro «Antifrágil» (si no lo has leído, te lo recomiendo), Nassim Taleb explica cómo la opcionalidad nos permite prepararnos ante situaciones de alta incertidumbre.
Precisamente, alquilar es una alternativa que te aporta una alta opcionalidad.
Opcionalidad personal: Hoy, estando soltero, puede ser óptimo un apartamento pequeño. En cambio, si mañana tienes familia e hijos podrías necesitar una vivienda más grande.
Opcionalidad profesional: La vivienda en propiedad ata. Cambiar de ciudad o dar giros a tu carrera es más complicado cuando tienes una hipoteca que pagar.
Opcionalidad económica: Si nuestros ingresos son muy inestables, dificilmente podremos comprometernos a pagar una hipoteca durante 20, 25 o 30 años.
Los defensores de la compra dirán que si necesitas abandonar tu casa siempre puedes alquilarla o venderla.
Sin embargo, estas operaciones no son inmediatas o quizás no sean viables si desconocemos cuándo necesitaremos nuestra casa de nuevo.
Además, cualquiera de estas soluciones conlleva un gasto en tiempo y esfuerzo mucho mayor que el simple hecho de devolver las llaves del piso a su dueño.
Coste relativo
Según la relación entre el precio de alquiler y el de compra, nos interesará más una operación u otra.
En este sentido, una herramienta muy útil es el PER.
El PER nos dice cuántos años deberemos alquilar una vivienda para igualar su precio de compra.
Por ejemplo, un PER 25 nos dice que el coste de la vivienda es 25 veces el alquiler de un año.
A la hora de decidir si es mejor comprar o alquilar, un PER por debajo de mercado inclinará la balanza hacia la compra.
En cambio, un PER superior al de mercado hará más atractivo el alquiler.
Felicidad y bienestar
La vivienda tiene un componente emocional muy alto.
Algunas personas DESEAN ser propietarias.
Ser propietario ofrece tranquilidad y estabilidad ya que ningún casero nos puede echar de nuestra casa.
También la libertad de amueblar y decorar la vivienda a tu gusto.
El dinero no es un fin sino un medio.
Y si ser propietario te hace feliz.
¿Quién soy yo para decirte lo contrario?
Como ves, alquilar o comprar depende mucho de tu situación, tus valores y tus planes de vida.
Espero que este ADR te ayude a ver las cosas más claras y a tomar la mejor decisión para tu futuro.
